凤凰游戏平台公司在哪|发生意外需要100万,你该卖房还是卖车?

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  • 发表于:2020-01-11 17:25:46

凤凰游戏平台公司在哪|发生意外需要100万,你该卖房还是卖车?

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昨天的漫画(看到那个没妈的孩子,心里只有一个念头:我可千万不能出事!)后,很多妈妈都想知道我们买了什么保险,可实际上知道我们买了什么也不见得适用于你家,因为每个家庭情况都是不同的。

暑假的时候,我在推文(回国第三天,我去暑托班了大闹一场)里介绍了德国各种奇葩的保险类别,后台的留言达到数百条,有吐槽国内保险的,也有惊叹德国保险之丰富的。

其中后台有一位妈妈“圆圆”的留言,引起了我和土豆爸以及很多其它妈妈的关注,因为她对于保险特别了解,于是我马上联系到了她,请她详细分享一下经验。

她很快就将自己的经验和盘托出,真的很谢谢她的分享。然后我又请教了专业保险人士,还特别去上了保险课,土豆爸研究了整整一星期,最终写出了一篇文章。

可是写完都几个月了,我却一直没有发出来,实在是因为这样的内容太枯燥了,我努力想写得有意思一点,也配了一些漫画,但最终还是只能承认自己才疏学浅。

尽管如此,它却真的是一篇能够给大家带来帮助的文章,每一个字都是我们一个一个拼音敲出来的,看下来一定会有所收获。

所以答应我,硬着头皮也要看下去,而且要多看几遍,这关乎我们每个家庭未来的可持续发展。

声明:本篇文章不含任何广告植入

大家可能有点疑问,我一个画漫画的,为什么要写保险科谱?

有几个原因:

1,它真的太重要了,我希望关注我的每一个妈妈都能够了解。

2,德国险种特别特别丰富,因为发生了任何事都可以走保险赔付,所以民众的戾气就要小很多,法庭上律师争得你死我活,下来后两个当事人像朋友一样聊天喝小酒。

3,后台留言多数都是对国内保险人员的控诉,想买却又不敢买,其实有很多是因为自己不懂,购买了不适合自己的保险。

我们自己也在研究给家人买保险,也需要学习,所以就一起啦!

为什么要买保险?圆圆说的一句话我特别认同,你问自己一个问题:

“如果我们家任何一个人出现意外,需要100万救治,我该怎么办?卖房卖车还是卖肾?”

如果你不能轻松拿出来这100万,那么,一定记得买保险!

很现实的问题是,大部分家庭面对重大疾病,拿不出钱治疗都是常态,不然去年春节那篇《流感下的北京中年》也不会刷屏,而那个故事的主人公还是北京中产。

没有钱,关键时刻我们连试着挽救自己生命的机会都没有。

所以买保险这种买的时候只需要花几百几千块钱,万一遭遇重病和意外却可以赔偿几十万上百万,完全值得引起大家的重视。

直白点说,一旦家人生病,普通家庭和破产之间只隔着一个东西,那就是保险。

保险分类保险分类:保险分为社会保险和商业保险。

社会保险就是我们平时说的社保、五险一金,虽然交钱不多,但养老、医疗、失业、工伤、生育这些人生中的重大事故和故事它基本都参与了。

特点是:便宜,还管的宽。为什么它这么好呢,因为它是国家给我们的福利,福利还不抢要留着过年吗?

商业保险也不复杂,就两类:保障型、理财型。

保障型用来保障生命和生活,理财型用来理财。

理财型对普通人意义不大,所以这次只说保障型。

保障型主要有四类:重疾险、意外险、医疗险和寿险,后面还衍生出一个防癌险,名字都起得简单粗暴很好懂,而且下面我会一一解释,所以这里先不展开了。

重点说一下入保原则:

1、社保必买,而且要先买,先有社保,再有商业保险;

2、商业保险的话,优先买保障型保险;

3、保障型保险和理财型保险分开买!

我个人不太建议买理财型保险的,我们家目前也没买过。

保障型保险上面说啦,先有社保,再有商业保险,因此说保障型保险前,我先说一下社保。

虽然大家都在开玩笑说自己可能以后领不到养老金,感觉社保没什么卵用,但很多人可能不知道的是:社保是唯一不以盈利为目的的保险,唯一可以带病投保的保险,也是性价比最高的保险。还有,在有社保的情况下,商业保险报销之前一定会经过社保的报销,这样往往更划算,比如百万医疗险经过社保报销以后,免赔额部分是100%报销,但如果没有经过社保,只报销60%。

另外,部分商业保险在有社保的情况下购买会有优惠,所以再次提醒大家,把社保买起来,尤其是孩子和非从业人员(孩子主要是医保)。

保障型保险按功能又可以大致分为两类,其中重疾险和医疗险主要是保自己,保障自己有钱治病、有钱养病,寿险和意外险主要保家人,保障一人出意外,家人不至于被拖垮。

1、医疗险关于医疗险,大家可能第一反应是:我都有医保了,我还有必要买医疗险?当然有必要。

因为医保和医疗险最大的区别是报销范围。

首先,医保有最低报销额度和最高报销额度,只有处于这个范围内才可以报销,并且做不到100%报销。其次,医保不是所有药都报销,比如进口药,而进口药往往效果更好,也更贵,所以,你们懂的,这就是百万医疗险存在的意义——用来兜底。2、重疾险又一个新问题来了:有了医疗险我的医药费就都报销了,是不是就不用买重疾险了?答案依然是:买它。

为什么呢?

首先因为医疗险都是短期的,需要年年买,容易断档不说,年纪越大还卖得越贵……

但重疾险通常都是长期的,虽然也是每年一交,保障却是长期的,能保到70岁80岁甚至终生,并且没有年龄歧视。

其次医疗险只报销医疗费,但生病养病是需要时间的,最扎心的是你除了身体痛苦,还没有工资!

所以,重疾险就相当于给你发工资的,生病确诊以后只要申请理赔,不管三七二十一,直接打给你一笔钱,一次付清,爱咋花咋花。

最后一个区别是,医疗险是先垫付后报销,也就是说,你得先卖房卖车卖肾把病治了再拿着单医药单子去报销:很多公司可以先行垫付,有就医绿色通道),而重疾险只要确诊生病并且符合赔偿标准就打钱,可能你刚挂上号,一大笔钱就已经到账了,根本用不着卖肾垫钱。

买重疾险有三点需要特别注意:首先,是否包含轻症赔付。

轻症就是重大疾病的早期阶段,现在医术发达,很多重大疾病都可以在早期发现和治愈,所以轻症的早期治疗赔付非常非常必要。

注意,一些轻症高发,一些轻症不高发,一定要选包含了高发轻症的重疾险。

另外注意看清楚有没有轻症豁免。

什么是轻症豁免呢?

就是如果不幸查出了合同上规定的轻症,之后的保费就不用再交了,同时重症的保障不受任何影响,是不是十分人性化?那你需要擦亮眼睛选它。

其次,多次赔付。

多次赔付也是个十分人性化的设计,针对的是多次得重病,不过一般来说,三次重症+三次轻症就够了,毕竟生命脆弱,一个人多次重病的概率非常小,过多的赔付次数除了拉高保费,没什么意义。

最后,保额一定要充足。

看病有多贵,我就不说了,大家50万起吧。3、意外险

无论是被狗子咬了还是被找错了仇家的人打断了腿,都可以找意外险报销医药费,万一打残,意外险会根据伤残等级按比例赔付部分保额,不幸打死,则是一次性赔付保额,需要注意的是,猝死不属于意外,意不意外?

意外险属于白菜价保险,100块钱就能买到50万保额,这么便宜的话,我们起码要买50万的吧,你想想一场意外会导致什么后果,嗯?不敢想,买就是了。4、寿险

寿险纯保家人,赔付方式也最简单粗暴:人没了,赔一笔钱。

从赔付方式就看得出,这个险种针对的主要是家庭经济支柱,也就是像我这样上有老下有小、背着房贷车贷、被吐槽说在职场可以随便骂的中年人,一旦倒下,保险公司出一笔钱给家人,拿去做生活费,还房贷车贷。

关于寿险,注意三点:

首先,一般家庭经济支柱退休时已经完成家庭责任,所以经济紧张的话,寿险保障到60岁左右就可以了。

其次,孩子不需要配置寿险,绝大多数儿童重疾险都有身故赔偿,就是说附带有寿险。

最后,不像意外险那么鸡贼,寿险不问死亡原因,只要人没了,就赔。

不同家庭成员保险配置搞清楚分类以后,你们一定想问:我是谁?我应该买啥?我爸妈应该买啥?我女儿应该买啥?好的,和我的问题一样,下面是答案。1、家庭经济支柱

打个比方,我和土豆爸是我们家的主要收入来源,所以毫无疑问,在买保险优先级上,我们俩是排在其他家人前面的,并且我们俩这么重要的家庭角色,几类保障性保险都非常必要。如果你在你家的角色和我雷同,那么请购买同款。

这里有两个问题。

第一,怎么确定重疾险的保额和保障期限?

先看数据,根据医疗机构公布的数据,目前重大疾病的医疗费起码要30万,康复周期一般为3-5年,因此重疾险的保额底线是:30万+3年年收入,注意,是底线,最起码要这么多(比如我3年年收是20万,那么我最低保额就是50万)。

至于保障期限,如果预算充足,保终生,如果预算有限,保到70岁或者80岁,如果想保终生又预算有限,可以通过终生和定期重疾险组合配置来实现,把保额做一定的分割,一部分保额买定期重疾,一部分保额买终生重疾。

第二,寿险的保额如何计算?

还是看数据,算一下你家的房贷车贷,加上儿女抚养费和老人赡养费,就是你家最合适的寿险保额,然后再参考家庭收入比,就能算出你应该买多少了。比如说家庭总保额是300万,你老公的收入占家庭总收入的60%,你的收入占家庭总收入的40%,那么你老公买180万,你买120万。

1、未成年人

前面说,孩子不需要寿险,除此之外,还要注意三点:

首先,父母遭遇风险是孩子最大的风险——丧失经济来源,因此买保险一定要先大人后小孩。

其次是记得给孩子上医保,很重要!最后,一定要挑选儿童专属重疾,并选择保障到成年,这样选的好处是:一旦不幸患上儿童高发重疾,可以有更高的赔付。

为什么保障到成年而不是终生呢?因为保险日新月异,因为保到成年价格低,真想保终生,等孩子成年再补也不迟哈。

3、老人

老人买保险会处处受限:年纪大,保费贵,有健康问题。

在此引入一个新的险种:防癌险。防癌险针对的是老人和因为各种原因不能购买医疗险和重疾险的人,并且只针对癌症。

比如我婆婆已经68了,我妈有三高,她们两个只能买防癌险(一般55岁以上的老人和患有糖尿病等慢性疾病的人,就不能购买重疾险了)。只选了癌症的原因也很好理解,因为癌症是最高发的重大疾病,所以不能买重疾险的话,选防癌险也是个不错的选择,保费比重疾险便宜得多。

如何顺利理赔

很多人不愿意买保险的原因是听说保险公司特别鸡贼,入保的时候代理人说得天花乱坠,理赔时各种找理由拒绝,根本拿不到赔付。在此,我要科普一个我前面提到的概念:健康告知,健康告知可以说是顺利理赔的灵魂。

什么是健康告知?

就是关于你身体健康情况的一个说明,这个说明需要你诚实地告诉保险公司你得过什么比较大的病有过什么症状,回答原则是:如实作答,问啥答啥,不问不答。

注意,告知不到位,可能变无效投保,无法赔偿。千万不要抱着侥幸心理欺骗保险公司,现在医院就诊记录能保留15年,保险公司都是拿着放大镜找证据,一找一个准,需要提醒大家的是,过度告知也没必要,不要哪儿有一点疼一点儿痒都一五一十告诉保险公司,除非你不想买保险了。

另外还有一些其他因素也会影响理赔。1、医保卡不要外借。很多年轻人仗着医保钱多没处花,拿去给爹妈买高血压、糖尿病的药(土豆爸就是拿着自己医保卡给我妈买血压的药,哭晕在厕所),土豆妈吐血阻止,千万不要,可能会被认定为带病投保!

当然补救措施也有:保留一份购买记录之后的体检单证明自己身体健康。

1、等待期内不要体检。买完保险都有等待期,一般意外险第二天生效,医疗险30天,重大疾病90天。等待期内生病的话,只退保费不赔偿,所以这期间没什么不舒服的话不要体验,哦对了,如果你咨询的重大疾病等待期超过90天,不要买。

2、确定投保人群职业类别。特定职业人群某些病症会相对高发,所以职业类别也属于投保关键因素,如果你搞不清楚自己的职业类别,打电话给保险公司的客服问清楚,不要不符合标准瞎买。

3、重视病历。现在国内都是电子病历,国家规定门诊病历保留至少15年,住院病例保留至少30年,你的过往病历都是可以查到的,所以一定要重视病历!不要乱说话!记得告诉医生自己有商业险,病历写谨慎些,免得影响理赔,各种费用清单也收收好,都是理赔证明哈。

4、及时报案。特别是意外险,不要因报案时间影响理赔。

5、就诊时注意医院等级。医疗险限制的就诊医院必须是公立二级以上。

6、保险合同。保险合同那么多条款,重点看保险责任和除外责任这两项以及释义中的加粗强调部分,这三部分看明白了,合同基本也就看明白了

如何选择保险公司

国内对保险行业的控制比你想的严格得多,哪怕你从来没有听过的保险公司,身后也都站着很多你想不到的巨无霸金主爸爸。

另外,保险法有明确条文:保险公司不会轻易解散,即使破产,也会有别的保险公司接手,不影响客户的保单。

所以保险公司破产跑路的故事,纯属江湖传闻,不用等到你投诉,国务院不会允许这种事发生的,每家保险公司的产品都可以放心购买。

因此,买保险你其实要考虑的是险种是不是适合,和配置到性价比高的产品组合,而保险公司规模是大是小,都不会多赔你钱,也不会欠你钱,但要是你选错了产品,那就事儿大了。

其他投保注意事项

1、尽早投保。如果上了年纪又身体不好,买保险会又贵又受限,错过只有哭的份,尤其是社保。

2、不要随意购买朋友同款。没有两个家庭是完全相同的,房贷车贷、老人子女、职业喜好,都会影响你买保险,脑子一热买同款是会掉坑里的。

3、十几二十年前的重大疾病保险保额都很低,记得提升自己的保额哦。

4、除了强险,别忘了给你家车买个第三责任险。

5、想要低保费高保障就自己用单项保险组合,又便宜又好不是不可能,但你得自己多动脑子。

6、家里有兄弟姐妹的,强烈安利他们买百万医疗,毕竟他(她)有难,你不可能袖手旁观,索性让他(她)也有份保障。

像我们家,土豆爸直接拉群,月经贴式花样安利保险,已经搞了几个月了,不过大家忙起来容易忽视保险,一定要有有心人替大家操心,搞起来。

来看看那阵子土豆爸在家庭群里的安利进度,感觉我嫁了个卖保险的,笑哭。

▲土豆爸买保险月经催,简直是操着买白粉的心

好了,以上就是我的学习成果,希望对大家有帮助。写完这些内容长吁一口气,这实在太不是我的强项了,深刻地理解了术业有专攻这句话,但只要能够帮助到哪怕一个妈妈,我都觉得有意义。

我知道咱们的读者里有不少保险从业者,你们都是非常有良心的保险人,如果我的文章中有哪些不够精确的地方,或者你有更好的建议,都非常欢迎在留言里告诉我哦!

我是李点点,绘本漫画家,现旅居德国,把不同的德式育儿理念,用漫画的形式展现给大家,画风幽默风趣。老大7岁在德国上小学一年级,老二2.5岁在中国上托儿所.